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算算买房这笔经济帐
文/一品梅 2015-08-01

      按揭买房100万,首付30万,按揭20年70万。按会计的权责发生制,借贷必相等。

       借方:个人             贷方:银行
       100万(房子)== 30万(首付)+70万(银行按揭20年)         
      
       消费者角度
       对消费者而言,拥有了一套房子,储蓄少了30万,还多了70万的负债。虽然目前市值100万,但在你心目中绝对比100万大,价值可能是200万,300万,拥有房子的感觉,很多时候很难用货币来衡量的,多出来的部分用经济话就是你赚到的剩余价值。
       自从打土豪分田庄后,就没有了资产阶级,人人都变成了无产阶级。但1997年住房市场化后,人们通过银行按揭贷款买房,从一个无产者成为了有产者;同时银行也是第一次从服务企业转到服务个人,这还得感谢朱镕基。
       假如银行不向个人开放,不提供银行按揭。一次性拿出100万来说,对于一个工作几年的年轻人,不拼爹,恐怕是很难实现的。或许人们还在论资排辈,等着单位福利分房。靠关系,靠等级分房,最后的结局可能是:只会让人生的黄金岁月无法享受生活而黯然失色。
       银行设计出按揭的产品,是符合人生财富规律的。如图

       货币发明的目的是为了帮助每个人实现自己心中的愿望,过上更好的生活。银行按揭帮助人们从一个无产者变为有产者,不拼爹,不靠关系,把这些都变成了金融数字。只要是为了自住,付得起首付,什么时候买房都不晚。人毕竟是跟房子过一辈子,而不是跟看不见摸不着的金融数字过一辈子。货币只是我们购买商品的一个收据而已。

      很多买了房的有产者,称自己为房奴,让数据说话:

      数字从不骗人,没错,等额本息还款你向银行支付了50万利息,等额本金还款你向银行支付了42万利息。(想弄明白计算公式的,可点此次
      从货币的时间价值来看:70万(今天)== 120万(20年后) ,这是公平交易。
       如果按照我国动不动就印钞票解决债务危机,再加上货币本身的衍生性(后面会从银行角度分析),中国名义利率是正的,实际利率早就是负的,财富每年实际缩水13%,用不了20年,只需要7,8年就贬值了一半了。实际情况是,凡是通过银行按揭买了房的人都赚了,过去10年是,未来10年同样是。下面我们从银行的角度用放大镜仔细看一下。

      从银行角度
      银行收了你50万利息,你很痛恨银行,如果不收利息就好了,按这思路,免费白送最好。正是每个人都这么想,社会就不会按照这想法发展。
      假如没有货币,人们还处于物物交换的年代,你拿一把斧子换一只羊, 就好比今天中国拿高铁去换中亚国家的石油,天然气资源一样。如果物物交换都那么自由顺畅,货币也就真的没有存在的必要了。真是因为你想羊,而他想要的是牛,另一个人想要斧子,这下完了,没法完成交易。有了货币这个媒介,就不一样了,每个人都得到了自己想要的东西,欲望得到了满足,幸福感都得到了增强。
      过去一只羊换一把斧子,双方都是十足的财富。自从有了货币,开始还是真金白银,后来慢慢开始有人打起了金银的主意,用劣币驱逐良币,劣币一多,财富没有多,拥有过多劣币就开始从社会中的伸出第三只手,肆无忌惮的掠夺实实在在的财富。
      过去还是用金,银,起码还有产量限制,现在都是纸币,电子货币,进入信用货币时代以来,基础货币虽然说有政策,法规限制。我国08年名义上碰到危机了,搞了4万亿财政政策,09年10万亿的货币政策。劳苦大众辛辛苦苦创造的财富,都可以被他们开动印钞机,转身变成十足的财富。
      这是看得见的,还有看不见的。
      货币的本质在于它的衍生性 (想弄明白货币乘数效应的,可点此次)。你贷了70万,对你而言是负债,而对银行却是资产。70万需要你辛辛苦苦20年,拿十足的财富来兑换,而银行只是记账本记了一下,转身就又可以对另一个人放贷了(70万*80%=56万)。你20年70万贷款==瞬间的银行资产了。按此角度,银行可以凭空创造出350万的货币来。银行有的是钱,不差钱,只要你的项目是好项目,就看项目值不值银行投资,能不能打动银行。
       问题出再了哪里?
       过去交易都是十足交易,银行不应该拿我未来20年的负债再去抵押,再去放贷。出在了部分准备金制度。如果是全额准备金,银行有100万,是别人储蓄的100万,你不允许动我的储蓄拿去放贷,银行就没有办法创造货币了,100万就是100万十足的财富了,正是部分准备金制度,我的钱一存进银行,就不我收支配了,这也是银行为什么疯狂揽储的原因,揽储越多衍生更多的货币。这样,银行不需要你支付财富托管费,相反,银行还给你利息。这就是通货膨胀的根本原因。你手里只有10万的财富,银行凭空创造出新的货币,对你而言,就是不公平,相当于你在无形中财富缩水了。就像80年的万元户,如果拿到今天人人都是万元户,他应该是哭还是笑呢?
      开银行真是一本万利的生意,看看银行每年的财报就知道了。中国之前都是国有银行,不允许你开私人银行,向别人借钱多了,说你非法集资,可是害苦了吴英。虽然说现在允许私人银行开了,可审批那个严啊,只能在某个特殊的方向上。
      金融就像一粒种子,萌芽,生长,再生成......永远把最新鲜的养料输送给最有活力,最有创新的枝丫,而最初的帮助过它的叶子,只会得到的养料越来越少,直到变黄,枯萎。
      让我们回过头再来看买房,这件事,你月供的5000元,会随着时间贬值,并且会觉得越来越轻松。就像98年的100元好贵的保险一样,现在打着灯笼都找不着,你可以想象房子以及如何财富保值这件事。

      买房不要靠父母
      买房不要为了自己的幸福,把父母辛苦汗水钱都拿来全额买房。银行按揭是向自己借,是向自己的未来20年借,而不要牺牲逐渐失去劳动能力父母的未来20年,你是幸福了,你父母未来20年还怎么幸福?把自己未来20年一次性贴现,拿到今天来花,没什么不好。社会都发展到什么时代了,思想不要停留在封建时代。