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我们拿什么来养老?
文/一品梅 2014-06-14~16

      


      人为什么会养老?

      人的生命是单向,从年轻走向年老。 在我们年富力强,有劳动能力的时候,除了养活自己,还要抚养儿女,照顾老人。而在成年之前和退休之后,因为没有工作能力和失去了劳动能力,只能依靠父母的抚养和自己的积蓄等来度过自己的晚年生活。
      有一种福,叫善终。在人的一生中,不管年轻的时候多么成功,拥有一个幸福安详的晚年生活,比什么都重要。如果辛苦了半辈子,而还没有来得急享受就化作一缕青烟见上帝了,实在是太亏了。正如人吃饭,吃饱的最后的一口很重要,不管你前面吃几口,没吃最后一口,你永远感觉是饿的,所以边际这一口很重要,正如拥有幸福晚年的生活,人生才算完美。
      
      原始社会如何养老?
      原始社会生产力是极其低下的,老人一旦丧失了向大自然索取食物的健康体魄之后,便成了集体的一个累赘,常常成为弃老,食老的对象。
      寄死窑就是弃老的见证。寄死窑又称自死窑、寄死窟、老人洞等。指的是在山壁上或灌木丛中挖掘可容一人大小的洞窟用来寄放失去劳动能力的老人。鄂西北山区流传着这样一个说法:年满六十岁的老人,就要被遗弃在一些“洞穴”中,只给他三天的食物,让老人自生自灭,然后把遗体取出来二次埋葬。自2000年以来,在中国川、陕、鄂、豫交界的汉水流域中游及其支流发现了大批古代“寄死窑”,专供到了60岁的老人自我死亡时使用【1】
      《鲁滨逊漂流记》故事中说到过一群野人举行人肉宴。人肉宴的对象可能是老迈者或生病者。理由是吃了它的心脏我的心脏会更强壮。野人太久远了,不好评判,估计将食老也算作原始社会人的一种终结方式。

      古代人如何养老?
     不孝有三,无后无大。古代人主要是通过养儿防老,或者叫居家养老。

      近代的养老保险。
      工业革命导致家庭规模越来越小,居家养老的基础不复存在;19世纪末,德国最早建立了养老保险制度。

      养老保险的理论基础
      养老保险是为了消费平滑,强制储蓄,到了老年有一笔养命钱。养老保险有三种模式:完全积累制、现收现付制、部分积累制。
      我国养老保险的缴费:雇主:20%;用于现收现付。 雇员:8%;用于个人账户。

      我国老龄化人口趋势。
      0~18岁:青少年被抚养年龄组。18~64岁:劳动年龄组。65岁以上为老年被抚养年龄组。(美国经济学家J.J斯彭格勒)
      劳动年龄人口不仅生产满足自身需要的财富,而且生产满足青少年和老年抚养人口需要的财富,同时,还要生产满足社会其他需要和用于积累的财富,是全社会财富生产的担当者,在人口整体中处于核心和支配的地位。【2】

      我国社会保险制度的问题——亏空。
      2010年养老金收约1.5万亿,支约1.3万亿,实际亏空1954亿。2011年亏空2272亿。如果按照2010年的标准每年1.5万,10年应该结余15万亿,可到2012年只结余约1.9万亿。“社科院编撰的《中国养老金发展报告2011》显示,从1997年各级财政开始对养老保险补贴开始,补贴规模迅速扩大,2000年各级财政补贴金额为338亿元,到2011年,新增补贴高达2272亿元,财政累计补贴金额达1.2526万亿元。这意味着,近三分之二的养老保险累计结余(1.9万亿元),来自于财政补贴。”(2013年的数字)
      来自中国银行研究团队的廖淑萍表示,据测算,到2013年,中国养老金的缺口将达到18.3万亿元,在目前养老制度不变的情况下,往后的年份缺口逐年扩大,假设GDP年增长率为6%,到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元,占当年GDP的38.7%。“由于人口老龄化的影响,退休人员数量越来越多,退休人员领取退休金的时间越来越长,导致国家的养老保险支出越来越庞大。”廖淑萍说。 【3】
      造成亏空的原因有两个:一个是不公平,另一个是养老保险的逆向选择。

      我国社会保险制度的问题——逆向选择
      大量非公有制企业逃避为员工投保社会保险的现象严重。
      国有、集体企业从整体上,员工年龄结构较老,养老保险负担较重,投保社会保险的积极性较高,但违规提前退休现象严重。仅1998年1~8月全国行业和地区共有71.3万人违规退休。高风险类型客户驱逐低风险类型客户,这是我国养老领域逆向选择的典型案例。
      逆向选择,缩小了养老保险覆盖面,降低了“安全保障网”的作用。诱发道德风险,使制度赡养率上升。
      对于职工提前退休,我国制度了相关政策:一是国家为了照顾一些企业从事特殊工种和部分因病,残完全丧失劳动能力的职工的一项福利政策。二是国家在20世纪90年代针对产业结构,行业结构进行大规模调整的现实,对国有工业破产,行业结构进行大规模调整的现实,对国有工业破产企业、有压锭任务的国有纺织企业,资源性枯竭企业职工出台的一项特殊政策。《国务院关于在若干城市试行国有企业破产有关问题的通知》规定:距离退休年龄不足5年的职工,经本人申请,可以提前离退休。但有些企业放宽到“距离退休年龄不足10年的男性职工”。一些效益不好的企业,在大量职工下岗的情况下,想尽办法钻空子,违反规定给职工办理退休手续。1978年,全国离退休职工与在职职工之比为1:30,1995年戏剧性的变为1:4.8,到2002年1:3。现在看来,对养老制度威胁最大的不是人口老龄化,二是提前退休。从而造成我国养老保险基金亏空巨大。【4】

       我国社会保险制度的问题——不公平
      

缴费比例【5】

      2013年,公务员的有700万,事业单位4700万人,他们拿的是全额的工资,不用交一分钱,还能到90%以上的退休金。而企业我们拿的是交完社保后的部分工资,到最后实际只拿到40%。更不要说农民工,这种双轨制,严重不公平。
      社会保险,不是商业保险,遵循自愿原则。所有人都必须参加。不管你是谁,你都要交。必须遵循大数法则,才会保障社会保险系统的安全性。
      在我国个人交纳的8%,实行的是积累制,公司交的20%是现收现付制。我国进入了老龄化社会,因为计划生育政策,老年人越来越多,劳动力人口越来越少;再加上交费和领取的双轨制和道德风险提前退休,导致我国的缺口不断扩大。名义上实行的是部分积累制,实际是现收现付制,还不够。这种拆东墙补西墙,就像是典型的庞氏骗局。  
      在利益没有制衡的条件下,大到国家,小到组织,抑或一个企业。长期来看,利益是向少数人逐渐集中。我国的社保就是一例,牺牲农民的利益,政策向着有权一方倾斜。最辛苦的农民,就不希望安详晚年吗?

       跨省就业,社保转移问题
       假如你毕业后在北京找了份工作,在企业工作了两年,因种种原因你想换到新的城市比如南京发展。根据我国现在的状况,“综合考虑转入地与转出地、当期与长远的资金平衡关系,《暂行办法》规定,参保人员跨省就业,除转移个人账户储存额外(8%),还转移12%的单位缴费”。【6】
       转移走个人的8%和统筹账户的12%,那剩下的8%就是全社会统筹的资金了,也是政府的社保机构能够动用的资金了,给了谁呢?

       解决的方案:
       A、投资股市:问题是,我们没有什么工具跑的过通胀的。银行的存款利率?信托基金是8%。股市更不靠谱,股市有赚有赔,不能100%保障不损失,还不如买国债,所以还得从制度建设上来解决问题。
       B、延迟退休:延迟退休年龄,确实可以缓解老龄化带来的社会抚养压力。作为参加养老保险的企业职工,延迟退休很可能直接损害他们的利益,因为缴费增加,领取养老金总数却减少了。
       C、国有股重新划拨:2013年央企的资产总额:38.6万亿。社保亏空18万亿。就算拿出18万亿填上了,可按照自中国银行研究团队的廖淑萍说的:到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元。假如划拨后剩余的20.6万亿,投资股市必须保证收益率为7%才能刚好持平,假如收益率为2%将亏空为41万亿。【7】
       D、以房养老:我国的社保政策一旦走到这一步:用自己的房子来养老,言外之意政府养不起了,你们自己用自己的钱来养自己的老吧。
       
       美国的养老方案
       美国政府不承担养老,美国的养老金按照(财务自理,收支平衡)主要投向股市,50年平均利率7.5%。不管你是农民,还是奥巴马全部都交6%。美国股市看涨,很大一部分原因是退休金的问题。美国政府不承担养老,美国政府只干一件事:通过严刑峻法,打击内幕交易,操作股价保障,股市长期向上【8】。美国社会养老功能发达,而家庭养老薄弱。

       解决的办法的思考:
       症结所在:我国政府什么都往自己身上扛,连社保金,退休金都往身上扛。最好的办法就是学习国际惯例,政府把这个担子慢慢卸下来,不能财政补贴。
       缴费:既然是社会保险,必须全社会都参与,不管你是农民还是总书记,统一都缴,这样才能社会保障系统才安全。
       领取:废除双轨制,一视同仁。
       奖励延迟退休者,建立银发人才中心等鼓励老年人继续工作或创业等措施。推行“家庭帮扶制度”以照顾高领老人和体弱老人。




【1】参考 http://www.tgljw.com/StaticPages/20679.htm
【2】时寒冰《欧债真相,警示中国》p190
【3】【4】游桂云《我国养老保险制度中的逆向选择问题探讨》-《中国海洋大学学报》(社会科学版)2004第一期。
【5】经济学家王福重,在广东卫视《财经郎眼——谁动了你的养老金》谈到的(2012-6-30期)。
【6】南京日报 http://njrb.njdaily.cn/njrb/html/2012-06/15/content_16644.htm
【7】中国平安官网http://one.pingan.com/yizhangtonglicai/yanglaoguihua/yanglaoguihuazhishi/79763.shtml 《参保者跨省就业 社保账户可转移12%单位缴费》2010-12-22
【8】经济学家郎咸平,在广东卫视《财经郎眼——以房养老无所依》谈到的(2013-10-6期)