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给自己留点养命钱
文/一品梅 2014-05-14

      
      今年五一回家,看到家里有了一本《圣经》,后来母亲告诉我,你爸和我都开始信仰基督教了。做为唯物主义的儿子,听到母亲信仰圣经,还是很吃惊。我知道母亲之所以信仰圣经是有缘由的:母亲一直有高血压,常年吃药度日,吃药就像是吃饭一样,一日三顿;还有就是父母一直替我操心个人问题。按城里人的标准,老爸也过了退休的年龄,头发也增多了一些白发,还四处奔波忙碌。父母养育我们,付出了全部,却没有给自己留下多少退路。人都有老的那一天,如果真的没有劳动能力了,恐怕只有靠儿女了,还有每年两次的农田收入了。
      养儿防老靠谱吗?
      根据经济学家加里贝里克的人力资本理论【1-(1-0.5)n >= 0.9】,也就是说如果通过养儿防老的概率达到90%,一个家庭至少生4个孩子。如果有一半的儿子无力抚养或无心抚养,那至少得生8个孩子。
      而我国的社保又有那么大的缺口,未来如何,有很大的不确定。所以今天的年富力强必须为自己的明天年老的生活留下一笔养命钱。人生不管过程如何风光,最重要的是有个圆满的结局。所以,我觉得28~35年龄之间,在经济条件允许下,一定要为自己购买一份保险。
      保险有以下优点:
      1)保险,就是把今天的钱拿到明天来花。把明天不确定性的生活给确定下来。今天的强制储蓄是为明天不确定性的风险买一个基本保障,把未来的生活给确定下来,所以叫保险。
      2)流动性。买房子是一种投资,买的是不动产,但房子很难兑现。保险,是你可以未来在海边租房子,也可以在江南租房子,你买的是一种短期没有流动性,后期具有流动性很强的一种服务自从,而且没有像房子一样折旧。
      3)复利性。记得一个大臣向国王要2的10次方的粮食,及时把所有的粮食给他还不够。保险除了大数法则,还具有一定的长期的复利性。当然也要考虑通货膨胀因素,如果一个政府不能提供稳定的利率,严重通货膨胀对任何国民都没有好处。但只要保持币值稳定,保险还是具有一定的复利性。保险的重要性,不至于他的投资属性,更重要的是保障和为晚年的生活,提供一定水准的生活水平。
      4)有人帮我打理这笔钱。你只需要对自己的财富做一个分配,就可以既享受保障,还享受专业人士通过复利打算这笔钱。有这么个机构,国家的信誉背书,为你的生活做这个保障。
      5)今天的钱大于明天的钱。也就是同样的100,今天花比明天花更有价值,因为未来充满不确定性。所以保险算的是复利,它为你牺牲今天的消费,做一笔储蓄,为明天的生活做一份准备。或者说,你牺牲今天的生活换来晚年的幸福生活。
      6)成本。 对于一个收入5000,和对于一个收入2万的人,同样的100元边际效益不一样。考虑到通货膨胀和工资收入,明天的100元会比今天的100元更容易得到,会越付越轻松,但收益也因通胀而贬值。另外,越早买保费越低。

      注:(5月21日)保险是坚持底线思维,防因病致贫。
      保险是富人的游戏,因为保险受国家保护,所以一些富人会买保险固定财富。
      我们是缺钱人,需要贷款,而不是借钱给别人,一借30年。假设物价10年翻一倍,30年就是8倍。
      保险不是理财产品,是保障产品。因为你看重收益,你可以选择银行理财产品。所以保险的复利性不大。而且资金的流动性仅次于房地产,一借30年。今天的价值大于明天的价值。